Страхование гражданской ответственности автомобилистов уже прочно вошло в нашу жизнь. Виновники ДТП дышат теперь "легко и свободно", переложив все заботы по выплате страхового возмещения на плечи страховых компаний. Несмотря на это, в ряде случаев страховая компания либо вообще не обязана выплачивать деньги потерпевшим, либо, выплатив их, имеет право взыскать их владельца автомобиля.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ (далее - Федеральный закон) к страховым рискам не относится:
1. Причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования. В этом случае потерпевший вправе требовать возмещение причиненного ущерба непосредственно с причинителя вреда.
2. Причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды. Это связано с тем, что Федеральный закон направлен на возмещение потерпевшим так называемого реального ущерба, то есть такого ущерба, который поддается оценке. Размер морального вреда - величина субъективная и не подлежит оценке используемыми на сегодняшний день методами. То же самое относится и к возмещению упущенной выгоды. Ее размер определяется потерпевшей стороной, а окончательная оценка остается на усмотрение суда.
3. Причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах. Риск причинения вреда в указанных случаях очень высок и относится к так называемым профессиональным рискам, страхование в этом случае экономически нецелесообразно.
4. Загрязнение окружающей среды.
5. Причинение вреда воздействием перевозимого груза (если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования перевозимого груза). Такое исключение призвано не допустить двойной страховой выплаты по одному страховому событию.
6. Причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования. Это также связано с желанием законодателя исключить возможность двойной страховой выплаты, так как работник кроме всего прочего является участником обязательного социального страхования.
7. Обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику. Это исключение объясняется тем, что работодатель не является непосредственным потерпевшим при использовании транспорта, его убытки вторичны, производны. Кроме того, здесь нет таких признаков гражданской ответственности, как причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.
8. Причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу. Если транспортное средство, груз, перевозимый на нем, или установленное на нем оборудование принадлежат не водителю, а другому лицу, значит, оно доверило ему эту перевозку на основании трудового или гражданско - правового договора, в рамках которого и должны учитываться соответствующие риски и определяться ответственность за убытки.
9. Причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке. Причины, по которым этот риск исключен, аналогичны тем, что указаны в предыдущем пункте.
10. Повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности. Основной причиной появления данного ограничения служит их высокая по сравнению с объектами обычного гражданского оборота стоимость. К тому же во многих случаях повреждения особо дорогого имущества реальные потери потерпевших, естественно, даже близко не могли бы быть компенсированы в пределах установленных в законодательстве лимитов ответственности страховщика по обязательному страхованию гражданской ответственности - 160 тыс. рублей при повреждении или уничтожении имущества двух и более лиц и 120 тыс. рублей, когда причинен ущерб имуществу одного потерпевшего. Третья причина - сложность определения стоимости такого имущества.
11. Обязанность владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). Иными словами, страховщик не обязан компенсировать потерпевшему сумму превышающую лимит ответственности (160 и 120 тысяч рублей соответственно). Последний вправе обратиться с иском к причинителю вреда (владельцу транспортного средства) о возмещении разницы между лимитом ответственности и действительным размером ущерба.
Право страховщика на регресс
Говоря о случаях, когда ОСАГО не применяется, нельзя не упомянуть и о тех случаях, когда страховая компания, выполнив свою обязанность по выплате страхового возмещения, получает право потребовать эти деньги с причинителя вреда, то есть виновника ДТП (право регрессного требования). В соответствии со ст. 14 Федерального закона право регрессного требования возникает у страховщика в следующих случаях если:
* Вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего. Это случаи, когда причинитель вреда по каким-то причинам целенаправленно стремился к совершению ДТП (попытка самоубийства, месть и т.д.).
* Вред был причинен лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного).
* Лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред. Например, имея права категории "В", водитель причинил вред, управляя транспортным средством подпадающим под категорию "С".
* Лицо скрылось с места ДТП.
* Лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями). Другими словами виновник ДТП "не вписан в страховку", если полисом предусмотрено ограниченное число лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
* Страховой случай наступил при использовании лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования). Приобретая полис ОСАГО необходимо иметь в виду, что факт его приобретения не всегда означает начало его действия, которое всегда указывается отдельной строкой в полисе. На практике встречаются курьезные случаи, когда старый полис уже прекратил свое действие, а новый еще не начал.
Подводя итог всему вышесказанному, напрашивается вывод о том, что не стоит воспринимать ОСАГО как абсолютную защиту от финансовых претензий потерпевших от ДТП. Необходимо тщательно следить за состоянием страховых документов и тем, кому вы доверяете управление своим автомобилем.
вторник, 15 июня 2010 г.
вторник, 1 июня 2010 г.
главные угрозы Интернета
McAfee назвала главные угрозы Интернета
Компания McAfee предупредила пользователей об угрозах Интернета. В своем отчете McAfee Threats Report: First Quarter 2010 компания поставила на первое место угрозы, распространяемые через портативные накопители. Инфекции, связанные с автоматическим запуском приложений (AutoRun), заняли первое и третье место. Специалисты компании связывают это с широким применением USB-накопителей. В первую пятерку рейтинга угроз вошли разнообразные трояны, нацеленные на похищение паролей. Среди них обычные программы для скачивания, нежелательные программы и игровое программное обеспечение, анонимно накапливающие статистическую информацию.
По данным McAfee, наиболее высокая доля вредоносных программ и нежелательной почты приходится на Таиланд, Румынию, Филиппины, Индию, Индонезию, Колумбию, Чили и Бразилию. По мнению экспертов, это связано с бурным ростом количества интернет-пользователей в перечисленных странах за последние пять лет. Однако с точки зрения осведомленности в вопросах обеспечения безопасности в этих странах наблюдается отставание.
В отчете также говорится, что 98% адресов вредоносных веб-сайтов указывают на серверы, расположенные в США. Из оставшихся двух процентов, 61% серверов располагаются в Китае, а 34 % - в Канаде.
Компания McAfee предупредила пользователей об угрозах Интернета. В своем отчете McAfee Threats Report: First Quarter 2010 компания поставила на первое место угрозы, распространяемые через портативные накопители. Инфекции, связанные с автоматическим запуском приложений (AutoRun), заняли первое и третье место. Специалисты компании связывают это с широким применением USB-накопителей. В первую пятерку рейтинга угроз вошли разнообразные трояны, нацеленные на похищение паролей. Среди них обычные программы для скачивания, нежелательные программы и игровое программное обеспечение, анонимно накапливающие статистическую информацию.
По данным McAfee, наиболее высокая доля вредоносных программ и нежелательной почты приходится на Таиланд, Румынию, Филиппины, Индию, Индонезию, Колумбию, Чили и Бразилию. По мнению экспертов, это связано с бурным ростом количества интернет-пользователей в перечисленных странах за последние пять лет. Однако с точки зрения осведомленности в вопросах обеспечения безопасности в этих странах наблюдается отставание.
В отчете также говорится, что 98% адресов вредоносных веб-сайтов указывают на серверы, расположенные в США. Из оставшихся двух процентов, 61% серверов располагаются в Китае, а 34 % - в Канаде.
Что делать, если страховка не покрывает ущерб от ДТП
Не надо быть дипломированным специалистом в области статистики, чтобы понять, что большинство наших граждан, выбирая автомобиль, отдают предпочтение иномаркам. И дело тут не только в комфорте и качестве изделия. Жить, знаете ли, хочется и желательно - долго. Да вот беда, размер страховой выплаты по ОСАГО не поспевает за ценами на ремонт, запчасти и инфляцией в стране. Мало того, что страховые компании стараются занизить размер выплат и как можно дольше тянуть резину с их перечислением, так еще перед несчастным автолюбителем встает вопрос: кто будет платить за все, что превышает несчастные 120 тысяч? Ситуация, конечно, неприятная, но не смертельная.
Назад в прошлое
Вспомните, как решались вопросы с возмещением ущерба от ДТП до 1 июля 2003 г.? Правильно, либо через братву, либо через суд. С принятием ФЗ «Об ОСАГО» все расслабились и почувствовали себя гражданами цивилизованной страны. Однако пока еще рано забывать бесценный опыт прошлых лет, он нам еще пригодится. Потому что разницу между реальным ущербом и максимальной страховой выплатой по закону в размере 120 тысяч рублей (а если потерпевших было несколько, то и того меньше) придется взыскивать с причинителя вреда. Мы сторонники законных методов решения конфликтов, поэтому взыскивать деньги рекомендуем только через суд.
Змий о трех головах
Почему трехголовый? На самом деле в идеальном варианте он с одной головой – это не кто иной, как виновник, то есть ответчик, но реалии сегодняшних дней таковы, что страховая по ОСАГО тянет с выплатами – вот вам еще один соответчик, а если вам посчастливилось застраховаться еще и по КАСКО и они тоже не хотят платить, то тут и третий соответчик подоспел. С ними вам придется столкнуться в суде и убедить суд в своей правоте. При этом вам еще нужно умудриться не запутаться в требованиях к каждому из ответчиков. Давайте рассмотрим несколько ситуаций, которые зависят только от количества и типа ваших оппонентов, а также порядок действий :
Виновник-ОСАГО-КАСКО
Самый неудобный вариант. Редко встречается, но все же. Возникает по схеме, описанной выше. Если подобную схему вам посоветовал юрист, то стоит задуматься о его квалификации, как процессуалиста. В этом случае необходимо четко представлять себе, что вы хотите от каждого из ответчиков, потому как о солидарном возмещении вреда здесь речи нет и суд не сможет самостоятельно определить, кому и сколько платить. Процессуальное соучастие в данном случае продиктовано тем, что ваши требования вытекают из одного основания и их однородности – причинения вам вреда и вашего права на его возмещение. Ваши оппоненты, понятное дело, будут стараться всячески снять с себя ответственность, сетуя на отсутствие денег, больную бабушку и прочее. Все это не должно волновать ни вас, ни суд. Ваша задача подтвердить свою позицию:
Доказательствами вины причинителя вреда. Как правило, это постановление по делу об административном правонарушении в отношении виновника и материалы по этому делу: схема, справка, протокол осмотра места ДТП и т.д. Иногда судьи любят пошутить над истцом. Судья может спросить истца, почему он утверждает, что постановление по делу является для судьи безусловным доказательством вины, ведь это ни приговор, ни решение другого суда, вступившие в законную силу, заранее устанавливающие для суда те или иные обстоятельства, и нет необходимости в их дополнительном доказывании (ст. 61 ГПК РФ). Этот вопрос, как правило, вызывает замешательство истца. На подобную провокацию судьи можно ответить тем, что данное постановление является допустимым письменным доказательством по делу и должно рассматриваться судом в совокупности с остальными доказательствами, а сведения, указанные в этом документе, ни в коем случае не носят для суда заранее установленного характера.
Доказательствами, подтверждающими размер ваших требований. Обычно это отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. И в ваших интересах, чтобы в акте осмотра машины на предмет повреждений (обязательный элемент отчета) стояла подпись виновника либо у вас имелись доказательства извещения второй стороны о проведении осмотра. В противном случае в суде он может не согласиться с выводами оценщика и потребовать проведения дополнительного осмотра и предложить своего оценщика, что негативно скажется на расчетной сумме. Можно и вовсе остаться без денег, если в промежутке между оспоренной оценкой и оценкой назначенной судом вы опрометчиво сделали ремонт своего автомобиля.
Если плюс ко всему вы намерены взыскать компенсацию морального вреда, то обратите внимание на это.
Доказательствами обращения в страховые компании. Этими доказательствами будут являться копии заявлений, с которыми вы обращались к страховщикам. Поэтому при подаче этих заявлений всегда оставляйте у себя копии с отметкой об их получении.
Рассматриваемую ситуацию можно существенно упростить, если только вы не озабочены взысканием морального вреда, что в принципе может подождать решения основного вопроса. Если на момент совершения ДТП у вас имелся действующий полис КАСКО, то не надо тащить кучу людей в суд. Рекомендую по вопросам взыскания обратиться в своему страховщику. Во-первых, размер страхового покрытия, как правило, равен стоимости машины на момент приобретения полиса и его будет достаточно для удовлетворения ваших требований. Во-вторых, в случае обращения в суд нет необходимости тратить лишние деньги на уплату государственной пошлины, так как страхование по КАСКО подпадает под действие Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым истцы по подобного рода делам освобождаются от уплаты госпошлины (ст. 17 Закона). В-третьих, штраф, налагаемый на страховщика в виде 50% от взысканной вами суммы (ч. 6 ст. 13 Закона), должен сделать страховщика более сговорчивым. И наконец, в-четвертых, вы просто-напросто избавите суд и себя от необходимости делать одну и ту же работу еще два раза без всякой на то надобности.
Виновник-ОСАГО
Для вас это два отдельных персонажа, и, как в предыдущем случае, вам необходимо определиться с требованиями. Нужно уяснить одно: по ОСАГО – возмещение до 120 тысяч рублей, при условии, что в деле один потерпевший, с виновника взыскивается все, что свыше 120 тысяч рублей, плюс моральный вред. В этом случае действуют все вышеописанные рекомендации относительно обеспечения себя доказательствами. Придется немного потратиться на государственную пошлину.
Виновник
Господи, свершилось чудо! Страховая компания виновника заплатила вовремя и все до копейки, ровно 120 тысяч, как положено. А счастья все нет. Потому что ремонт вашей машины, к примеру, стоит 200 тысяч. Остальные деньги требуем с виновника ДТП. Доказательства у нас все те же. Госпошлину платим как все. В данном случае велика вероятность того, что решение суда будет в вашу пользу, однако реальное исполнение этого решения может быть затруднено из-за отсутствия у виновника денег и имущества (за время суда умные люди успевают «избавиться» от всего ценного по друзьям и родственникам). Либо ваш должник пойдет еще дальше и подаст заявление в суд о предоставлении отсрочки (рассрочки) исполнения решения суда (ст. 203, ст. 434 ГПК РФ) и на заседании заявит о своем бедственном имущественном положении. Ни срок и ни количество отсрочек законом не определены, поэтому исполнительное производство может тянуться годами на вполне законных основаниях.
Назад в прошлое
Вспомните, как решались вопросы с возмещением ущерба от ДТП до 1 июля 2003 г.? Правильно, либо через братву, либо через суд. С принятием ФЗ «Об ОСАГО» все расслабились и почувствовали себя гражданами цивилизованной страны. Однако пока еще рано забывать бесценный опыт прошлых лет, он нам еще пригодится. Потому что разницу между реальным ущербом и максимальной страховой выплатой по закону в размере 120 тысяч рублей (а если потерпевших было несколько, то и того меньше) придется взыскивать с причинителя вреда. Мы сторонники законных методов решения конфликтов, поэтому взыскивать деньги рекомендуем только через суд.
Змий о трех головах
Почему трехголовый? На самом деле в идеальном варианте он с одной головой – это не кто иной, как виновник, то есть ответчик, но реалии сегодняшних дней таковы, что страховая по ОСАГО тянет с выплатами – вот вам еще один соответчик, а если вам посчастливилось застраховаться еще и по КАСКО и они тоже не хотят платить, то тут и третий соответчик подоспел. С ними вам придется столкнуться в суде и убедить суд в своей правоте. При этом вам еще нужно умудриться не запутаться в требованиях к каждому из ответчиков. Давайте рассмотрим несколько ситуаций, которые зависят только от количества и типа ваших оппонентов, а также порядок действий :
Виновник-ОСАГО-КАСКО
Самый неудобный вариант. Редко встречается, но все же. Возникает по схеме, описанной выше. Если подобную схему вам посоветовал юрист, то стоит задуматься о его квалификации, как процессуалиста. В этом случае необходимо четко представлять себе, что вы хотите от каждого из ответчиков, потому как о солидарном возмещении вреда здесь речи нет и суд не сможет самостоятельно определить, кому и сколько платить. Процессуальное соучастие в данном случае продиктовано тем, что ваши требования вытекают из одного основания и их однородности – причинения вам вреда и вашего права на его возмещение. Ваши оппоненты, понятное дело, будут стараться всячески снять с себя ответственность, сетуя на отсутствие денег, больную бабушку и прочее. Все это не должно волновать ни вас, ни суд. Ваша задача подтвердить свою позицию:
Доказательствами вины причинителя вреда. Как правило, это постановление по делу об административном правонарушении в отношении виновника и материалы по этому делу: схема, справка, протокол осмотра места ДТП и т.д. Иногда судьи любят пошутить над истцом. Судья может спросить истца, почему он утверждает, что постановление по делу является для судьи безусловным доказательством вины, ведь это ни приговор, ни решение другого суда, вступившие в законную силу, заранее устанавливающие для суда те или иные обстоятельства, и нет необходимости в их дополнительном доказывании (ст. 61 ГПК РФ). Этот вопрос, как правило, вызывает замешательство истца. На подобную провокацию судьи можно ответить тем, что данное постановление является допустимым письменным доказательством по делу и должно рассматриваться судом в совокупности с остальными доказательствами, а сведения, указанные в этом документе, ни в коем случае не носят для суда заранее установленного характера.
Доказательствами, подтверждающими размер ваших требований. Обычно это отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. И в ваших интересах, чтобы в акте осмотра машины на предмет повреждений (обязательный элемент отчета) стояла подпись виновника либо у вас имелись доказательства извещения второй стороны о проведении осмотра. В противном случае в суде он может не согласиться с выводами оценщика и потребовать проведения дополнительного осмотра и предложить своего оценщика, что негативно скажется на расчетной сумме. Можно и вовсе остаться без денег, если в промежутке между оспоренной оценкой и оценкой назначенной судом вы опрометчиво сделали ремонт своего автомобиля.
Если плюс ко всему вы намерены взыскать компенсацию морального вреда, то обратите внимание на это.
Доказательствами обращения в страховые компании. Этими доказательствами будут являться копии заявлений, с которыми вы обращались к страховщикам. Поэтому при подаче этих заявлений всегда оставляйте у себя копии с отметкой об их получении.
Рассматриваемую ситуацию можно существенно упростить, если только вы не озабочены взысканием морального вреда, что в принципе может подождать решения основного вопроса. Если на момент совершения ДТП у вас имелся действующий полис КАСКО, то не надо тащить кучу людей в суд. Рекомендую по вопросам взыскания обратиться в своему страховщику. Во-первых, размер страхового покрытия, как правило, равен стоимости машины на момент приобретения полиса и его будет достаточно для удовлетворения ваших требований. Во-вторых, в случае обращения в суд нет необходимости тратить лишние деньги на уплату государственной пошлины, так как страхование по КАСКО подпадает под действие Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым истцы по подобного рода делам освобождаются от уплаты госпошлины (ст. 17 Закона). В-третьих, штраф, налагаемый на страховщика в виде 50% от взысканной вами суммы (ч. 6 ст. 13 Закона), должен сделать страховщика более сговорчивым. И наконец, в-четвертых, вы просто-напросто избавите суд и себя от необходимости делать одну и ту же работу еще два раза без всякой на то надобности.
Виновник-ОСАГО
Для вас это два отдельных персонажа, и, как в предыдущем случае, вам необходимо определиться с требованиями. Нужно уяснить одно: по ОСАГО – возмещение до 120 тысяч рублей, при условии, что в деле один потерпевший, с виновника взыскивается все, что свыше 120 тысяч рублей, плюс моральный вред. В этом случае действуют все вышеописанные рекомендации относительно обеспечения себя доказательствами. Придется немного потратиться на государственную пошлину.
Виновник
Господи, свершилось чудо! Страховая компания виновника заплатила вовремя и все до копейки, ровно 120 тысяч, как положено. А счастья все нет. Потому что ремонт вашей машины, к примеру, стоит 200 тысяч. Остальные деньги требуем с виновника ДТП. Доказательства у нас все те же. Госпошлину платим как все. В данном случае велика вероятность того, что решение суда будет в вашу пользу, однако реальное исполнение этого решения может быть затруднено из-за отсутствия у виновника денег и имущества (за время суда умные люди успевают «избавиться» от всего ценного по друзьям и родственникам). Либо ваш должник пойдет еще дальше и подаст заявление в суд о предоставлении отсрочки (рассрочки) исполнения решения суда (ст. 203, ст. 434 ГПК РФ) и на заседании заявит о своем бедственном имущественном положении. Ни срок и ни количество отсрочек законом не определены, поэтому исполнительное производство может тянуться годами на вполне законных основаниях.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
